近年來，隨著我國社會主要矛盾轉化和“健康中國2030”戰(zhàn)略深入推進，構建多層次醫(yī)療保障體系已成為完善民生保障的重要課題。

2021年，原中國銀保監(jiān)會《關于規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務的通知》出臺，為構建政府引導、市場運作、社會參與的普惠型健康保障體系提供了制度支撐。這種創(chuàng)新型保險產品通過打通基本醫(yī)保與商業(yè)保險的融合通道，深度融入地方醫(yī)療保障生態(tài)，正在重塑我國醫(yī)療保障服務的供給模式與價值鏈條。

作為國有大型金融保險企業(yè)，中國人壽保險股份有限公司（以下簡稱“中國人壽”）踐行“以人民為中心”的發(fā)展思想，積極響應國家政策號召，深度參與構建全方位、多層次醫(yī)療保障體系。其轄下的廣東省分公司量身打造適合不同地市的城市定制醫(yī)療保險保障方案，將普惠金融與健康保障深度融合，全力滿足人民群眾多元化的健康保障需求。

首創(chuàng)五重醫(yī)療保障體系

作為基本醫(yī)保和大病保險的補充與延伸，自2019年起，中國人壽廣東省分公司與珠海市政府攜手創(chuàng)新，共同推出了“大愛無疆”項目，率先在全國構建了“基本醫(yī)保＋大病保險＋醫(yī)療救助＋附加補充醫(yī)保＋慈善捐助”的五重醫(yī)療保障體系，開創(chuàng)了政府主導或引導，基本醫(yī)保、商業(yè)保險和慈善捐助深度融合的社會治理新模式。

截至2025年5月底，中國人壽廣東省分公司已累計承辦珠?！按髳蹮o疆”、廣州“穗歲康”、佛山“健康·佛醫(yī)?！钡?7個城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險項目。承保項目累計參保人次超5000萬，為200余萬人次提供了高效便捷的理賠服務，累計賠付金額超20億元，成為各地政府民生工程的璀璨明珠。

拓寬投保邊界，保障覆蓋率領跑全國。中國人壽廣東省分公司實行“三不排除”政策，即不排除老人、病人和已享受重大疾病待遇的人，最大限度保障了這些群體的切身利益。參保人群逐步擴充，符合條件的臺港澳居民和外國人士也可投保，有力推動了粵港澳大灣區(qū)民生融合發(fā)展。廣州、珠海等城市還進一步將新市民、“見義勇為”群體，以及高層次人才等納入參保范疇。

升級保障內涵，推動項目可持續(xù)發(fā)展。作為廣州“穗歲康”、佛山“健康·佛醫(yī)保”、珠?！按髳蹮o疆”、中山“博愛康”、汕頭“惠民?！薄⒔T“邑康?！?個項目的主承保公司，中國人壽廣東省分公司持續(xù)發(fā)力，降低部分責任起付線，新增多項待遇。

在保障責任方面，逐年升級優(yōu)化，提升保障額度，擴大報銷范圍，全面提升報銷力度。同時，結合各地醫(yī)保政策，放寬自費項目限制。

在藥品目錄方面，珠海“大愛無疆”建立藥品動態(tài)準入機制，在自費藥補償與慈善贈藥的雙重保障下，顯著提高了自費藥的可及性。佛山“健康·佛醫(yī)?！苯⑺幤纺夸洠B續(xù)增補11種國內特藥，涉及14種病種類型，新增5種癌癥類型和3種罕見病保障。

在現金補償方面，珠海“大愛無疆”項目針對重大疾病設置2萬元定額現金補償，這筆資金可用于個人剩余自付的兜底、經濟收入補償、病后康復費用等，為重疾患者提供了一筆靈活使用的補償資金。廣州“穗歲康”、江門“邑康?！薄|莞“莞家?！薄⒒葜荨盎葆t(yī)?！钡软椖恳矠閰⒈Ｈ颂峁┙蛸N型保障責任。

在特定人群待遇方面，廣州“穗歲康”設置未成年人意外傷殘保險金責任，為18周歲及以下Ⅰ型糖尿病患者、指定精神分裂癥患者等特定人群提供醫(yī)療費用補償。

在幫扶方案方面，中山“博愛康”推進定向幫扶方案，將符合條件的1萬名參保人納入幫扶人群，并為其設置每人300元的定額幫扶資金。

圖為工作人員為客戶提供便捷專業(yè)服務

探索健康管理服務新模式

為促進從“以治病為中心”向“以健康為中心”轉變，珠海、廣州、佛山、中山、汕頭、江門等城市定制項目均探索實施健康管理服務，通過“疾病預防—疾病治療—個性化服務”全方位守護參保人的健康，增強參保人的獲得感和體驗感。

2021年起，中國人壽廣東省分公司在珠海面向“大愛無疆”參保人創(chuàng)新推出健康管理服務——“愛健康”行動，相繼推出“防癌衛(wèi)士”“兩病衛(wèi)士”“肺康衛(wèi)士”“鼻咽癌西江計劃”四個健康管理服務包，逐步構建參保全人群、全過程、全周期的健康服務體系，打造“普惠健康保險+健康管理服務”的健康促進典型模式，通過“早篩早診早治”，促進從“以治病為中心”向“以健康為中心”轉變。

5年多來受益人數超9萬，而“愛健康”行動每年平均有7.2萬人獲得風險評估服務，累計超9萬人免費享受了癌癥篩查及兩病并發(fā)癥專項檢查，每年提供超20萬次的健康科普宣教，有效提升了健康人群，尤其是年輕人群的獲得感。

在基本醫(yī)療保險“?；尽倍ㄎ幌?，城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險的興起，正是順應新型城鎮(zhèn)化進程中差異化保障需求、破解傳統(tǒng)商業(yè)保險產品同質化困局的創(chuàng)新實踐。各城市在經濟發(fā)展水平、人口年齡結構、疾病譜系特征等方面呈現明顯差異，這種區(qū)域差異化特征催生了“一城一策”的保障模式創(chuàng)新需求。

從珠?！按髳蹮o疆”的破冰試水到廣州“穗歲康”、江門“邑康保”、佛山“佛醫(yī)?！薄⒅猩健安劭怠钡忍厣椖慷帱c開花的惠民實踐，中國人壽在粵用五年多時間完成了惠民保的迭代升級。超21億元賠付資金化作重疾患者的生命希望，9萬多健康管理受益者走向更高質量生活，中國人壽用實際行動詮釋了“保險姓保”的初心使命。未來，該公司將持續(xù)深化“保險+服務”創(chuàng)新模式，以數字化改革打通惠民服務“最后一公里”，在推進健康中國建設、助力灣區(qū)民生融合發(fā)展的征程上，奮力譜寫國有險企的時代答卷。