“從前企業(yè)貸款像‘拆盲盒’，簽完合同才發(fā)現(xiàn)還有擔(dān)保費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、公證費(fèi)等各種隱形費(fèi)用?！币患移髽I(yè)負(fù)責(zé)人對(duì)中國證券報(bào)記者說，“現(xiàn)在情況不同了，貸款涉及的每一項(xiàng)成本都被明明白白列了出來，在貸款前就可以完全了解，真正實(shí)現(xiàn)‘看得見、算得清、可比較’，融資成本成了一筆明白賬?！?/p>

企業(yè)感受到的這種變化，正是源于中國人民銀行組織開展的明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點(diǎn)工作。2024年9月起，人民銀行在山西、江西、山東、湖南、四川五個(gè)省份啟動(dòng)明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點(diǎn)工作，組織銀行會(huì)同企業(yè)填寫《企業(yè)貸款綜合融資成本清單》（即“貸款明白紙”），對(duì)各類融資費(fèi)用進(jìn)行統(tǒng)一明示。目前試點(diǎn)范圍逐漸擴(kuò)大，已經(jīng)涵蓋全國絕大多數(shù)省份。

專家表示，明示企業(yè)貸款綜合融資成本讓企業(yè)全部的融資成本一目了然，一定程度上解決了銀行和企業(yè)對(duì)融資成本“觀感”不一的問題，保障金融消費(fèi)者知情權(quán)，促進(jìn)中小企業(yè)融資成本下降。

促進(jìn)企業(yè)綜合融資成本下降

陜西川順包裝有限公司是一家以經(jīng)營木材加工和木、竹、藤、棕、草制品生產(chǎn)為主的企業(yè)，因經(jīng)營拓展擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，需要申請(qǐng)73萬元貸款。

得知企業(yè)資金需求后，郵儲(chǔ)銀行咸陽市涇陽縣支行迅速行動(dòng)，積極與企業(yè)溝通對(duì)接，為該企業(yè)開辟“綠色通道”，同時(shí)簡化審批流程及相關(guān)手續(xù)。

在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)銀行拿出了這張清清楚楚的“貸款明白紙”——詳細(xì)列明了企業(yè)需承擔(dān)的貸款利息支出和各項(xiàng)非利息支出，并列示了收費(fèi)主體、支付方式、支付周期等，減少信息不對(duì)稱，使企業(yè)對(duì)各項(xiàng)融資費(fèi)用心中有數(shù)。

按照企業(yè)貸款綜合融資成本明示要求，郵儲(chǔ)銀行咸陽市涇陽縣支行明確告知陜西川順包裝有限公司，除正常貸款利息外，原本由企業(yè)承擔(dān)的評(píng)估費(fèi)、抵押登記費(fèi)共計(jì)116元全部改由銀行買單，再無任何隱性支出。

有關(guān)專家介紹，企業(yè)貸款綜合融資成本可分為利息成本和非利息成本兩類。其中，利息成本方面，中國人民銀行2021年發(fā)布第3號(hào)公告，推動(dòng)所有貸款產(chǎn)品明示年化利率水平，借款人對(duì)貸款利率已經(jīng)比較了解。近年來貸款利率明顯下降，2025年7月，新發(fā)放企業(yè)貸款利率約3.2%，較去年同期下降約45個(gè)基點(diǎn)，處于歷史低位。

非利息成本主要指融資費(fèi)用，包括抵押費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、中介服務(wù)費(fèi)等，涉及多個(gè)收費(fèi)主體，收費(fèi)名目多、不透明，層層疊加，導(dǎo)致部分企業(yè)“體感”的融資成本仍較高。

“對(duì)許多中小企業(yè)、民營企業(yè)來說，融資費(fèi)用往往是綜合融資成本的重要組成部分，明示包括各類融資費(fèi)用在內(nèi)的企業(yè)綜合融資成本，成為促進(jìn)企業(yè)綜合融資成本下降的重要一環(huán)。”專家說。

進(jìn)一步降低非利息成本

業(yè)內(nèi)人士反映，一些企業(yè)貸款的非利息收費(fèi)名目繁多，占整體融資成本的比重甚至高于利息成本。專家建議，目前我國貸款利息成本已經(jīng)很低，未來降低綜合融資成本關(guān)鍵是要降低抵押擔(dān)保費(fèi)、中介服務(wù)費(fèi)等非利息成本。

“來銀行辦理貸款，比中介忽悠我掏的錢整整節(jié)省了2萬多元?！J款明白紙’讓我明白除利息外我實(shí)際要掏的錢有哪些，一目了然?！备＝ㄊx江市某小型企業(yè)負(fù)責(zé)人填寫完“貸款明白紙”后說。

該企業(yè)急需50萬元的資金用于擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營，建設(shè)銀行晉江分行在為其填寫“貸款明白紙”后發(fā)現(xiàn)企業(yè)貸款利率較高且還需支付1.5萬元“介紹費(fèi)”。在了解企業(yè)對(duì)融資成本偏高的憂慮后，建設(shè)銀行晉江分行為其辦理以住宅抵押的經(jīng)營貸款，貸款利息較低，且住宅評(píng)估費(fèi)用、房屋抵押登記費(fèi)用、房屋保險(xiǎn)費(fèi)用均由銀行承擔(dān)，綜合核算融資成本年化利率僅2.95%。

不僅如此，填寫“貸款明白紙”還能幫助企業(yè)避開非法中介“融資陷阱”。山西某小微企業(yè)在尋求融資以擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模時(shí)，一方面尋找中介，另一方面與銀行對(duì)接。在接觸到一家自稱與多家銀行有深度合作的第三方管理中介時(shí)，該中介聲稱能幫助企業(yè)獲取低息貸款，綜合融資成本僅為5%，但要求企業(yè)提前支付貸款金額3%的“渠道費(fèi)”，并暗示這是行業(yè)潛規(guī)則，可在成功貸款后從額度中扣除。

在與絳縣農(nóng)商行對(duì)接貸款事宜時(shí)，絳縣農(nóng)商行明確表示銀行辦理貸款不收取任何所謂“渠道費(fèi)”，企業(yè)由此意識(shí)到被中介欺騙，果斷終止了與中介的合作。

“通過直接與我們溝通，企業(yè)不僅避免了3%的高額‘渠道費(fèi)’損失，還獲得了清晰透明的融資成本明細(xì)，成功申請(qǐng)到貸款500萬元，綜合融資成本僅有貸款利息?！苯{縣農(nóng)商行有關(guān)負(fù)責(zé)人說。

試點(diǎn)工作穩(wěn)步推進(jìn)

一張“貸款明白紙”，既是企業(yè)融資成本的“明細(xì)賬”，更是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“承諾書”。據(jù)了解，今年以來，貴州、安徽、福建等多個(gè)省份陸續(xù)加入試點(diǎn)，試點(diǎn)工作穩(wěn)步推進(jìn)。

“總體來看，明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點(diǎn)工作取得了積極成效，促進(jìn)了中小企業(yè)綜合融資成本下降。”專家說，填寫“貸款明白紙”能夠提高融資“透明度”，保障企業(yè)知情權(quán)。企業(yè)普遍反映，填寫“貸款明白紙”幫助其全面了解銀行貸款產(chǎn)品和融資費(fèi)用來源，知悉了銀行讓利情況，充分保障企業(yè)知情權(quán)和金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

提高融資“適配度”，推動(dòng)融資成本下降。企業(yè)通過填寫“貸款明白紙”，能夠更加全面、清晰了解是否充分享受了優(yōu)惠政策，還有哪些減免空間，能夠在“明底數(shù)”的情況下爭取政策優(yōu)惠，或通過議價(jià)合理降低融資成本。

提高銀企“信任度”，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效?！百J款明白紙”將散落在合同或協(xié)議文本中的各項(xiàng)成本歸集到一起，便于銀行為企業(yè)量身定制服務(wù)，也有利于增強(qiáng)銀企雙方互信，深化合作共贏。

人民銀行日前表示，將堅(jiān)持以人民為中心的價(jià)值取向，以透明促公平，以服務(wù)促發(fā)展，持續(xù)深化明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點(diǎn)工作，推動(dòng)企業(yè)綜合融資成本下降，為企業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好融資環(huán)境，為高質(zhì)量發(fā)展提供有力金融支撐。