2025年，金融監(jiān)管延續(xù)“長牙帶刺”“零容忍”態(tài)勢，對銀行等金融機構(gòu)的監(jiān)管力度始終“嚴”字當頭。10月9日，北京商報記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，今年前三季度，國家金融監(jiān)督管理總局、監(jiān)管局以及監(jiān)管分局共對銀行業(yè)開出997張罰單，合計罰沒金額約為9.81億元。

在近千張罰單中，信貸業(yè)務(wù)違規(guī)仍是處罰“重災(zāi)區(qū)”，貸前盡職調(diào)查不到位、貸中審查不審慎、貸后資金被挪用、違規(guī)發(fā)放流動資金貸款等問題尤為突出，還有部分罰單指向理財業(yè)務(wù)管理不規(guī)范、信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)不合規(guī)、隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況等違法違規(guī)行為。在穿透式監(jiān)管全面常態(tài)化下，銀行如何完善內(nèi)控機制、強化合規(guī)、提升風控能力，成為亟待破解的命題。

收近千張罰單

在防范化解金融風險的總基調(diào)下，2025年銀行業(yè)“嚴監(jiān)管”態(tài)勢持續(xù)深化。10月9日，北京商報記者根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局公布的行政處罰信息（罰單統(tǒng)計以公布時間為準）統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，今年1—9月，國家金融監(jiān)督管理總局及各分支機構(gòu)累計向國有大行、股份制銀行、城農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社以及政策性銀行和外資銀行等銀行業(yè)機構(gòu)開出罰單997張，合計罰沒金額達9.81億元。

從監(jiān)管處罰力度來看，國家金融監(jiān)督管理總局機關(guān)雖僅開具14張罰單，但合計處罰金額達31467.47萬元，平均單張罰單逾千萬元，強監(jiān)管信號不斷釋放；監(jiān)管局本級共開具306張罰單，合計罰沒金額達29438.63萬元；監(jiān)管分局本級開具677張罰單，合計處罰金額達37151.93萬元。

分季度觀察，今年一季度是年內(nèi)罰單數(shù)量峰值，監(jiān)管共向銀行業(yè)各類機構(gòu)開出394張罰單，累計罰沒金額約為2.99億元。其中，監(jiān)管局本級罰沒約1.42億元，監(jiān)管分局本級罰沒約1.57億元。在強監(jiān)管態(tài)勢影響下，二季度罰單數(shù)量及處罰金額較一季度相比有所下降，監(jiān)管共向銀行業(yè)各類機構(gòu)開出231張罰單，累計罰沒金額約為1.43億元。進入三季度，監(jiān)管力度進一步加碼，7—9月銀行業(yè)共收到372張罰單，罰沒金額飆升至5.38億元，罰單數(shù)量、罰沒金額相較二季度有所上升，成為年內(nèi)監(jiān)管處罰“高峰季”。

綜合來看，今年前三季度的罰單規(guī)模較2024年同期相比有所下降。據(jù)北京商報記者此前統(tǒng)計，2024年1—9月，國家金融監(jiān)督管理總局及各分支機構(gòu)共向銀行業(yè)開出1533張罰單，合計罰沒金額約為11.81億元，今年同期罰單數(shù)量、罰沒金額“量額雙降”趨勢明顯。

對于這一變化，中國（香港）金融衍生品投資研究院院長王紅英在接受北京商報記者采訪時表示，過去兩年銀行業(yè)風險集中暴露，監(jiān)管部門在此背景下進一步強化監(jiān)管與治理力度，并重點推進精準監(jiān)管措施落地?！皬慕衲昵叭径葦?shù)據(jù)來看，銀行業(yè)受罰數(shù)量與規(guī)模較去年顯著下降，這一結(jié)果直接印證了監(jiān)管成效的逐步顯現(xiàn)?！彼M一步表示，今年監(jiān)管部門以高質(zhì)量監(jiān)管為導向、以精準監(jiān)管為核心模式，持續(xù)提升監(jiān)管質(zhì)量，最終推動銀行業(yè)風險類罰單實現(xiàn)大幅減少。

信貸業(yè)務(wù)是違規(guī)“重災(zāi)區(qū)”

信貸業(yè)務(wù)是銀行業(yè)的核心支柱業(yè)務(wù)，也是違規(guī)“重災(zāi)區(qū)”，是金融監(jiān)管的重點聚焦領(lǐng)域。據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，截至2025年9月末，今年前三季度銀行業(yè)涉信貸違規(guī)的罰單數(shù)量占總罰單量的比重接近六成，且違規(guī)情形呈現(xiàn)多樣化特征，伴隨的處罰金額普遍較高，千萬級罰單頻現(xiàn)。

例如，今年1月，浙商銀行上海分行因多項信貸相關(guān)違規(guī)領(lǐng)受重罰，不僅存在信貸業(yè)務(wù)不規(guī)范經(jīng)營、貸款管理嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、貸款需求測算不到位等基礎(chǔ)環(huán)節(jié)問題，還涉及跨境貸款業(yè)務(wù)違規(guī)及虛增存貸款等行為，最終被處以1680萬元罰款。

2月初，上海華瑞銀行因向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、貸款五級分類不準確、貸款管理嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則及以貸收費等多項緣由，被監(jiān)管罰款680.12萬元；招商銀行濟南分行也因同類的向關(guān)系人發(fā)放信用貸款問題，疊加并購貸款審查失職、貸款風險管控嚴重缺失，被罰291.16萬元。

6月，政策性銀行同樣因信貸違規(guī)被處罰，中國進出口銀行因部分種類貸款和政策性業(yè)務(wù)超授信發(fā)放、貸款需求測算不準確、貸后管理不到位等違法違規(guī)行為，被監(jiān)管處以1810萬元的大額罰款。

而在剛剛過去的9月，信貸領(lǐng)域大額罰單密度進一步提升。國家金融監(jiān)督管理總局披露的罰單顯示，華夏銀行、浙商銀行、廣發(fā)銀行、恒豐銀行、郵政儲蓄銀行、中信百信銀行等多家機構(gòu)均領(lǐng)到千萬級罰單，其中，貸款業(yè)務(wù)違規(guī)成為“重災(zāi)區(qū)”。華夏銀行因“相關(guān)貸款、票據(jù)、同業(yè)等業(yè)務(wù)管理不審慎，監(jiān)管數(shù)據(jù)報送不合規(guī)”等問題，被罰沒金額高達8725萬元；廣發(fā)銀行、恒豐銀行分別被罰6670萬元、6150萬元，處罰緣由同樣包含信貸違規(guī)問題。

為何信貸業(yè)務(wù)始終是合規(guī)問題的“重災(zāi)區(qū)”？資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽分析稱，一是信貸作為商業(yè)銀行最核心的金融資源，直接關(guān)聯(lián)資金安全與金融秩序，但也因涉及大量資金流轉(zhuǎn)成為一些個人利益輸送的高風險領(lǐng)域。部分銀行領(lǐng)導及員工利用貸款審批、發(fā)放等權(quán)力尋租，通過違規(guī)放貸、收取回扣等方式獲取非法收益，此類行為嚴重侵蝕了銀行資產(chǎn)質(zhì)量，因此成為金融監(jiān)管部門重點盯防的“禁區(qū)”，在監(jiān)管力度持續(xù)加碼下，相關(guān)罰單自然高發(fā)；二是近年來地產(chǎn)、城投等重點行業(yè)領(lǐng)域風險逐步暴露，不良貸款壓力顯著上升。此前部分銀行通過展期、重組等方式掩蓋的隱性不良，在行業(yè)下行周期中難以繼續(xù)“隱藏”，信貸資產(chǎn)質(zhì)量問題集中顯現(xiàn)。金融監(jiān)管部門對不良資產(chǎn)真實性的核查力度不斷加強，對通過違規(guī)手段掩蓋不良資產(chǎn)的行為處罰嚴格，進一步推高了信貸領(lǐng)域的罰單數(shù)量；三是信貸業(yè)務(wù)同質(zhì)化加劇市場競爭，尤其在凈息差持續(xù)低位運行的背景下，部分銀行為維持利潤水平選擇“以量補價”。為搶占市場份額主動放松風險管控標準、降低客戶準入門檻，導致違規(guī)放貸、資金用途管控不嚴等問題頻發(fā)，最終在監(jiān)管檢查中被依法處罰。

王紅英則從業(yè)務(wù)經(jīng)營方面補充分析，信貸業(yè)務(wù)（尤其是對公信貸業(yè)務(wù)）是商業(yè)銀行利差收入的核心來源，存在一定風險具有客觀基礎(chǔ)，但風險頻發(fā)的根源在于銀行普遍存在“重業(yè)務(wù)拓展、輕風控合規(guī)”的傾向。具體來看，業(yè)務(wù)指標與考核在銀行經(jīng)營決策中占據(jù)主導地位，使得部分機構(gòu)在推進業(yè)務(wù)時，既未有效落實內(nèi)部風控合規(guī)要求，也未充分運用科技手段實現(xiàn)風險實時跟蹤；更關(guān)鍵的是，貸后管理環(huán)節(jié)的普遍忽視，導致信貸風險無法及時預警與處置，最終引發(fā)高頻違規(guī)與大額罰單。

內(nèi)控治理需主動破局

從今年前三季度罰單來看，違規(guī)問題并非僅集中于信貸領(lǐng)域，理財、信用卡、保險代銷等業(yè)務(wù)的合規(guī)漏洞同樣突出，成為銀行業(yè)風險防控的薄弱環(huán)節(jié)。

在理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域，部分銀行存在“重收益、輕風控”的傾向。部分銀行對理財投資非標資產(chǎn)的風險管理不盡職，導致資金流向與合規(guī)要求偏離；部分銀行則違規(guī)將理財資金投資于高風險金融產(chǎn)品、違規(guī)將理財資金用于投向股票市場、房地產(chǎn)開發(fā)等限制性領(lǐng)域。例如，工商銀行私人銀行部今年1月因涉及“理財業(yè)務(wù)未進行獨立盡職調(diào)查與風險評估、理財資金違規(guī)投資于高風險金融產(chǎn)品、理財資金違規(guī)用于限制性領(lǐng)域、理財資金違規(guī)用于歸還本行貸款、理財投資合作機構(gòu)名單制管理嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、投資審查程序嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、理財投資業(yè)務(wù)管理體系嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則”等問題，被上海金融監(jiān)管局罰款950萬元。

信用卡業(yè)務(wù)的合規(guī)問題則直接關(guān)乎消費者權(quán)益。部分銀行在信用卡發(fā)卡環(huán)節(jié)審核不嚴，未充分核實申請人收入狀況與還款能力，導致“過度授信”；部分銀行則對信用卡透支資金用途管控不力，部分資金被違規(guī)挪用于房地產(chǎn)交易、股市投資等領(lǐng)域。今年一季度，中國銀行云南省分行因涉“信用卡透支資金用途管控不力等”，被處罰金355萬元。

這些跨業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合規(guī)漏洞，暴露出部分銀行內(nèi)控體系存在明顯短板。針對這些問題，王紅英強調(diào)，銀行需從“思想認知”到“實踐落地”全面升級內(nèi)控治理。在思想層面，要徹底摒棄“重發(fā)展、輕合規(guī)”的短期思維，深刻認識到強監(jiān)管不是“約束”而是“保護”，唯有守住合規(guī)底線，才能實現(xiàn)長期穩(wěn)健經(jīng)營。在此基礎(chǔ)上，銀行需將內(nèi)部風控理念向各業(yè)務(wù)部門延伸，在日常業(yè)務(wù)開展中持續(xù)滲透風險合規(guī)意識，逐步構(gòu)建“自上而下”的全員合規(guī)體系。無論是對監(jiān)管政策的準確解讀與落地、自身風控合規(guī)措施的執(zhí)行，還是在業(yè)務(wù)一線嚴格依據(jù)合規(guī)要求開展業(yè)務(wù)，均需以“合規(guī)”為核心前提，通過多環(huán)節(jié)協(xié)同發(fā)力，真正堵住業(yè)務(wù)層面的合規(guī)漏洞。