山東省棗莊市聚焦農(nóng)村產(chǎn)權流轉融資中的權屬確認難、風險管控弱、糾紛化解慢等法治堵點，于2024年在全國率先創(chuàng)建“農(nóng)農(nóng)e鏈”數(shù)字化農(nóng)村產(chǎn)權流轉融資信息服務平臺。該平臺通過創(chuàng)新“數(shù)字憑證+資產(chǎn)鎖定+法治保障”三位一體機制，為激活農(nóng)村要素資源提供了全流程法治化解決方案，相關經(jīng)驗被《中國金融》《金融時報》《中國經(jīng)濟導報》以及山東廣播電視臺等權威媒體專題報道。平臺建設被納入山東省大數(shù)據(jù)典型應用場景案例和省、市創(chuàng)新發(fā)展工作要點。

制度破冰：首創(chuàng)三階數(shù)字憑證體系

針對農(nóng)村產(chǎn)權權屬不清、流轉無據(jù)等核心矛盾，該平臺創(chuàng)新構建法律效力明確的確權、流轉、風控三階憑證體系：經(jīng)村集體審核生成《數(shù)字農(nóng)村產(chǎn)權資產(chǎn)確認憑證》，完成權屬數(shù)字化錨定，形成確認憑證；交易形成《農(nóng)農(nóng)e單》電子合約，明確流轉雙方權利義務，形成流轉憑證；融資時自動簽發(fā)《數(shù)字資產(chǎn)鎖定憑證》，法律效力覆蓋全融資周期，形成風控憑證。三階憑證實現(xiàn)了農(nóng)村產(chǎn)權流轉的確權、賦權和活權。該體系已規(guī)范管理12個村1175戶農(nóng)民的4278畝土地產(chǎn)權，實現(xiàn)“非標資源”向“標準資產(chǎn)”的法治化轉變。

法治護航：雙重保障破解金融風控難題

該平臺采取“資產(chǎn)鎖定機制+收益權質押登記”組合創(chuàng)新，構建全國獨有的“風險防控+法治保障”雙保險：通過資產(chǎn)鎖定機制，融資期間產(chǎn)權自動凍結，平臺同步向村集體備案，從源頭防范多頭重復融資；借貸雙方通過中國人民銀行動產(chǎn)融資系統(tǒng)完成收益權質押登記，賦予銀行排他性優(yōu)先受償權。目前，棗莊銀行、日照銀行依托該模式發(fā)放貸款550萬元，不良率保持為零。

解紛提速：構建“三位一體”法治閉環(huán)

農(nóng)村產(chǎn)權融資矛盾糾紛化解時效性強，一旦貽誤處置時機，極有可能導致農(nóng)村產(chǎn)權價值貶損。棗莊市金融消費糾紛人民調解委員會是司法部命名的“全國模范人民調解委員會”，有著豐富的金融調解工作實踐經(jīng)驗。創(chuàng)新打造的“調解前置+賦強公證+資產(chǎn)重組”糾紛化解機制打通關鍵法律通道。

糾紛發(fā)生后，棗莊市金融消費糾紛調委會優(yōu)先介入產(chǎn)權融資糾紛；如果債務人有繼續(xù)經(jīng)營的意愿，試點對農(nóng)村土地收益權質押合同公證賦強，確立法律強制力；如果債務人無力或不愿再繼續(xù)經(jīng)營，可以對資產(chǎn)進行重組。質押權人可通過《農(nóng)農(nóng)e單》拆分組合功能，實現(xiàn)“資產(chǎn)包整體平移”，避免觸及農(nóng)戶承包經(jīng)營權。該機制使糾紛化解周期縮短60%，相關案例入選全省法治護農(nóng)典型案例。

生態(tài)擴容：法治化平臺牽引多方協(xié)同

目前，該平臺創(chuàng)設“農(nóng)農(nóng)e融”數(shù)字化服務模式，精準對接棗莊銀行等10家金融機構信貸系統(tǒng)，打通農(nóng)業(yè)農(nóng)村、自然資源、司法等部門數(shù)據(jù)壁壘；法院還設立了涉平臺案件綠色通道。完成了銀行直連、政府協(xié)同、司法銜接三大法治基建。通過流程再造，將龐大散亂的、非標準的農(nóng)村產(chǎn)權轉化為標準化、銀行看得懂信得過的數(shù)字憑證和數(shù)據(jù)資產(chǎn)，解決了長久以來困擾農(nóng)村產(chǎn)權流轉真實性難確認和信息不能數(shù)字化的問題，讓農(nóng)村產(chǎn)權的流轉和價值轉化變得簡便易行。日前，中國農(nóng)業(yè)銀行棗莊煤城支行對某客戶流轉土地1080畝已完成數(shù)字化工作，擬提供貸款100萬元，進入銀行信貸審批流程，這是全國農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)內的首單數(shù)字化農(nóng)村產(chǎn)權質押融資業(yè)務。

“用法治思維重塑農(nóng)村產(chǎn)權流轉融資鏈條，既激活了‘沉睡資產(chǎn)’，更筑牢了風險防火墻?！敝袊嗣胥y行棗莊分行負責人表示。（中國人民銀行棗莊分行 王森 山東省棗莊市司法局 王成）