《法治周末》775期以《兩年賺千萬(wàn)？“職業(yè)背債”風(fēng)險(xiǎn)重重》為題對(duì)“職業(yè)背債”行為的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行剖析，本期記者通過(guò)進(jìn)一步采訪“職業(yè)背債人”和操作“職業(yè)背債”的中介，深入揭示“職業(yè)背債人”面臨的誘惑和困局、“職業(yè)背債”中介如何一步步挖坑騙人入局操作騙貸

《法治周末》記者 呂靜

近年來(lái)，打著“快速致富”“高額分成”“無(wú)需償還債務(wù)”旗號(hào)進(jìn)行宣傳的“職業(yè)背債”業(yè)務(wù)悄然興起。

《法治周末》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，其操作流程復(fù)雜隱蔽且暗藏巨大風(fēng)險(xiǎn)，操作方先通過(guò)虛構(gòu)材料將不符合條件者包裝成優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行貸款，后續(xù)“背債人”無(wú)能力償還債務(wù)而成為“老賴”。操作方會(huì)依“背債人”條件適配背債方式，征信“白戶”“雙純白”（征信“白戶”是指未與銀行等金融機(jī)構(gòu)建立信貸關(guān)系的個(gè)人；“雙純白”是指用戶不僅在征信系統(tǒng)中沒(méi)有任何貸款和信用卡記錄，而且連征信查詢記錄也完全沒(méi)有）的25歲至50歲“背債人”最受歡迎。

“輕松賺錢”的誘惑陷阱

28歲的李友（化名）把自己封閉在狹小的出租屋里，手機(jī)不斷響起催債電話，屏幕上“第25個(gè)未接來(lái)電”的提示，如同一顆定時(shí)炸彈的倒計(jì)時(shí)顯示，刺激著他的每一根神經(jīng)。

李友大學(xué)畢業(yè)后進(jìn)入房產(chǎn)中介行業(yè)工作。一次偶然的機(jī)會(huì)，他通過(guò)客戶結(jié)識(shí)了一位老板王總。王總外表光鮮，開(kāi)著豪車、戴著名表，給李友留下了深刻的印象。不久后，王總向李友提出了一個(gè)“借用征信”的請(qǐng)求：“只需要簽個(gè)字，公司負(fù)責(zé)還款，每月還會(huì)給你2萬(wàn)元補(bǔ)償費(fèi)，后續(xù)還有分成。”面對(duì)如此誘人的條件，看著王總“成功人士”的形象，李友答應(yīng)了。

然而，當(dāng)簽合同時(shí)，李友才發(fā)現(xiàn)事情遠(yuǎn)沒(méi)有他想象的那么簡(jiǎn)單。這份合同是以他的名義辦理的300萬(wàn)元經(jīng)營(yíng)貸。

王總制作了一套虛假的經(jīng)營(yíng)資料，把李友打造成一個(gè)經(jīng)營(yíng)狀況還不錯(cuò)的個(gè)體工商戶，用虛假的經(jīng)營(yíng)資料和李友的良好征信，向銀行申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸。

王總信誓旦旦地向李友保證：“錢到賬后也是打入你的賬戶，轉(zhuǎn)出來(lái)需要你簽字同意，只要你配合就有‘利潤(rùn)’?！睘榱吮硎菊\(chéng)意，王總當(dāng)場(chǎng)轉(zhuǎn)來(lái)第一筆“利潤(rùn)”10萬(wàn)元。涉世未深的李友天真地以為自己遇上了貴人，從此將走上輕松賺錢的道路。

起初的一年，還款確實(shí)十分準(zhǔn)時(shí)，這讓李友懸著的心漸漸放了下來(lái)，王總還一次性補(bǔ)償了李友100萬(wàn)元的“合作”費(fèi)用。

但好景不長(zhǎng)，到了第14個(gè)月，銀行的催收短信開(kāi)始轟炸他的手機(jī)。李友慌了神，趕緊撥打王總的電話，王總表示不用理他們就行了。

后來(lái)，李友的生活陷入了絕境。他的銀行卡、支付寶被凍結(jié)，無(wú)法乘坐高鐵。為了幫兒子還債，李友的父母賣掉了老家的房子，但這點(diǎn)錢連利息都不夠還。

無(wú)奈之下，李友只好尋求律師的幫助。律師告訴他，李友作為貸款主體，需要承擔(dān)全部法律責(zé)任。李友這才了解到這種“背債”套路已經(jīng)形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈。中介專門物色像他這樣涉世未深的年輕人，通過(guò)偽造虛假經(jīng)營(yíng)流水和購(gòu)銷合同，騙取銀行貸款。

經(jīng)歷了這場(chǎng)噩夢(mèng)，李友后悔莫及，他提醒年輕人：“任何需要‘借用征信’的行為都是不可觸碰的紅線，簽字前一定要核實(shí)資金的真實(shí)用途，千萬(wàn)不要被‘輕松賺快錢’的誘惑沖昏了頭腦?！?/p>

盤古智庫(kù)高級(jí)研究員江瀚表示，這類“白戶”“雙純白”的群體之所以成為主要“背債人”，主要是因?yàn)樗麄內(nèi)狈π刨J記錄或信用檔案幾乎為空白，這意味著金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)難以獲取足夠的信息來(lái)準(zhǔn)確判斷其信用狀況，從而可能低估了實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)水平。此外，25歲至50歲的人群通常處于事業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，對(duì)于資金的需求較為迫切，無(wú)論是為了創(chuàng)業(yè)、購(gòu)房還是其他大額支出，這使得他們更容易受到快速獲取資金的誘惑。盡管面臨刑事追責(zé)、全額償債和信用破產(chǎn)等嚴(yán)重后果，但一些人可能由于對(duì)法律知識(shí)了解不足或者存在僥幸心理，認(rèn)為自己能夠避免被發(fā)現(xiàn)或是最終能解決問(wèn)題，因此愿意冒險(xiǎn)嘗試。

江瀚指出，“職業(yè)背債”會(huì)增加金融體系的整體信用風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檫@些貸款實(shí)際上并沒(méi)有基于真實(shí)的還款能力發(fā)放，一旦出現(xiàn)大規(guī)模違約情況，將直接影響到放貸機(jī)構(gòu)的資金流動(dòng)性和財(cái)務(wù)穩(wěn)定性。其次，這種行為還會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)信用環(huán)境惡化，破壞金融市場(chǎng)秩序，因?yàn)樗膭?lì)了不誠(chéng)實(shí)的行為，并可能引發(fā)信任危機(jī)。從宏觀角度來(lái)看，“職業(yè)背債”現(xiàn)象可能會(huì)干擾貨幣政策的有效性，因?yàn)樗で苏鎸?shí)借貸供需之間的關(guān)系，使得央行通過(guò)調(diào)整利率等手段調(diào)控經(jīng)濟(jì)的能力受到影響。

中介自曝騙貸“連環(huán)計(jì)”

《法治周末》記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，市面上存在不少像王總這樣專門從事“職業(yè)背債”的中介。

7月31日，記者拿著自己的征信報(bào)告，以“目標(biāo)客戶”身份，與中介劉平（化名）進(jìn)行了一場(chǎng)面談。面談后發(fā)現(xiàn)，中介違規(guī)操作“貸款”的方式不僅是像李友遇到的那樣，以個(gè)人名義進(jìn)行貸款，還有更復(fù)雜的以公司名義進(jìn)行的違規(guī)“騙貸”?！　?和劉平見(jiàn)面時(shí)，剛一落座，劉平便上下打量了記者一番，隨后疑惑地說(shuō)：“像你這種‘白戶’，學(xué)歷還在本科以上的客戶可不多見(jiàn)吶。我手頭大多數(shù)客戶都是中年人，學(xué)歷也不高?！?/p>

說(shuō)著，劉平興致勃勃地向記者展示起他之前辦理過(guò)的一個(gè)客戶案例。他指著手機(jī)里的一張照片介紹道：“你看這個(gè)客戶，是個(gè)建筑工人，一輩子都在工地上賣苦力，衣服破破爛爛的。他為啥來(lái)做這個(gè)呢？還不是為了給孩子多攢點(diǎn)錢。可他這條件，哪能從銀行貸出款來(lái)啊，不包裝根本不行?！?/p>

劉平繪聲繪色地講述著包裝過(guò)程：“簽了協(xié)議后，當(dāng)天我就帶著他去商場(chǎng)買了幾件像樣的衣服，從頭到腳都得煥然一新。這還不算完，還得教他一套話術(shù)，不然到時(shí)候說(shuō)話磕磕絆絆的，肯定影響貸款額度?！?/p>

隨后，劉平又得意地展示起貸款成果：“你看，還有從網(wǎng)上銀行的軟件上操作的貸款，錢當(dāng)天就到賬了?！?/p>

不過(guò)，劉平話鋒一轉(zhuǎn)，對(duì)記者說(shuō)：“他們那種情況，只能通過(guò)包裝辦理裝修貸。但你不一樣，以你的條件可以辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸加企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸，周期大概一年至兩年左右。按照你的情況，至少能貸出700萬(wàn)元至1000萬(wàn)元。等貸款辦下來(lái)，到時(shí)候咱們四六分成，你到手至少能有300萬(wàn)元?！?/p>

劉平繼續(xù)向記者展示出他精心設(shè)計(jì)的騙貸“秘籍”。

他湊近記者，壓低聲音神秘兮兮地說(shuō)：“我們會(huì)給你過(guò)戶一個(gè)公司，你做法定代表人，因?yàn)楣旧暾?qǐng)經(jīng)營(yíng)貸的過(guò)程中，銀行會(huì)審核法定代表人的信用記錄，而你的信用記錄非常好。別擔(dān)心，這可不是什么空殼公司，是正常運(yùn)營(yíng)的，上下游業(yè)務(wù)都在有條不紊地開(kāi)展，還按時(shí)交稅呢，絕對(duì)靠譜。”

劉平一邊比劃著，一邊詳細(xì)描述后續(xù)操作：“等把公司過(guò)戶到你名下，我們的‘大戲’才正式開(kāi)場(chǎng)。接下來(lái)，我們會(huì)花4個(gè)月到6個(gè)月的時(shí)間，精心幫你把公司流水做大。每個(gè)月的營(yíng)收就像爬樓梯一樣，逐步上升，營(yíng)造出一種公司經(jīng)營(yíng)狀況蒸蒸日上的假象。銀行一看，這公司有潛力啊，自然就愿意借錢給你和公司。”

說(shuō)到這里，劉平嘴角露出一絲狡黠的笑容：“等貸款順利到手，我們也不會(huì)不管你。頭一年的利息，我們給你交，讓你沒(méi)有后顧之憂。而且，公司營(yíng)收也不會(huì)馬上就‘一落千丈’，我們還會(huì)再用4個(gè)月到6個(gè)月的時(shí)間，讓它慢慢下降，就像坐滑梯一樣，營(yíng)造出一種公司經(jīng)營(yíng)不善、逐漸走下坡路的狀況。到最后，公司就可以順理成章地申請(qǐng)破產(chǎn)，以公司名義貸的款你就不用承擔(dān)任何責(zé)任了?！?/p>

見(jiàn)記者一臉凝重，劉平拍了拍記者的肩膀，故作輕松地安慰道：“等哪天你真還不上錢，銀行肯定會(huì)來(lái)催收，別害怕，你就咬死說(shuō)自己沒(méi)錢，公司經(jīng)營(yíng)不好就行。咱們現(xiàn)在可是一條繩上的螞蚱，只要你乖乖聽(tīng)話，這事兒準(zhǔn)能成?！?/p>

在劉平一番天花亂墜的“業(yè)務(wù)介紹”后，記者詢問(wèn)能否看一下雙方合作的協(xié)議。

聽(tīng)到這話，原本還滔滔不絕的劉平瞬間變了臉色，眼神中閃過(guò)一絲警惕。他下意識(shí)地往后靠了靠，身體微微前傾，雙手交叉抱在胸前，搖了搖頭拒絕道：“這個(gè)暫時(shí)還真不能給你看。”見(jiàn)記者面露疑惑，他又趕忙補(bǔ)充道：“不過(guò)你放心，這協(xié)議啊，主要就是用來(lái)約束你的。咱們這合作可不是鬧著玩的，要是你中途變卦，那我們的努力和投入的成本不就白費(fèi)了？協(xié)議里肯定有相應(yīng)的辦法來(lái)應(yīng)對(duì)的，只要你聽(tīng)話照做，保證你賺錢?！?/p>

但是，受訪專家提醒，無(wú)論是李友遭遇的情況，還是劉平所說(shuō)的方式，個(gè)人身上都背有債務(wù)，一旦無(wú)法還清，被認(rèn)定為“職業(yè)背債人”，個(gè)人信用將徹底毀于一旦，變成“黑戶”。這意味著無(wú)法使用自己的銀行卡、微信、支付寶等進(jìn)行正常支付，也不能乘坐飛機(jī)、高鐵等交通工具。

《法治日?qǐng)?bào)》律師專家?guī)斐蓡T、北京大成律師事務(wù)所合伙人宋振宇還對(duì)記者表示，“職業(yè)背債人”本身就沒(méi)有從金融機(jī)構(gòu)貸款的真實(shí)意愿，雖然其提供的個(gè)人信息和簽字有可能是真實(shí)的，但實(shí)際上是向金融機(jī)構(gòu)隱瞞了“不是真的打算貸款”這一真相。如果他們明知雇主、中介是“借用”他們的身份信息向金融機(jī)構(gòu)貸款，就可能涉嫌騙取貸款罪。

中國(guó)政法大學(xué)疑難案件中心高級(jí)研究員孫宜前指出：“如果知情并參與偽造材料等行為，構(gòu)成共犯，‘職業(yè)背債人’的行為可能涉及貸款詐騙罪、非法集資罪、洗錢罪、合同詐騙罪等多項(xiàng)刑事犯罪；如果被欺騙，雖不構(gòu)成刑事犯罪，但仍需承擔(dān)民事還款責(zé)任?！?/p>